完本神战

第三章 省钱省的是心2（第4页）

（4）办了某一银行的信用卡后，最好也用它的借记卡，然后通过和银行签约要求他们为你自动在借记卡和信用卡间划款，这样就完全不必为透支担心。当然你也可以通过电话银行自己来完成转账还款。

（5）在国外申请第一张信用卡比较困难，因为他们会审核你的信用，如何积累你的信用呢？不妨让银行代扣水、电、煤开始累计。

心理小贴示

透支，这个词向来不受国人的喜爱，常常被当作贬义词使用，如情感透支、青春透支，总之透支意味着滥用和浪费，但透支的本意却是信用卡的全部精神之所在：先消费，后还款。这个观念越来越被白领一族所接受，囊中羞涩时，她们以透支的方式，买下自己心爱的、处于节日特价的新衣。她们被戏谑成“富裕族”，意思指挂在表面的富裕，其实是用财政赤字代价换来的，但如果白领女性开动脑筋，你就可以从透支消费中得到意外的惊喜，学会精明透支。

投资理财，精打细算

“节流”就是我们所说的精打细算过日子。现在“节流”的方法不光是“从牙缝里抠食”式的省吃俭用，而是修正不良的生活习惯，各尽所能，精打细算。饮食上要科学搭配，改变传统的胡吃海喝、暴饮暴食的铺张浪费行为；穿戴上要综合利用，摒弃过去的一季一换、一水一换的奢华之风；购物时要按需定量，克服怕麻烦图省事超量购物的懒惰思想。

近年来，经济持续高速发展带来了个人收入的大幅提高。与此同时，各大商业银行推出的各式理财项目也令人眼花缭乱。有关人士从银监局获悉，近两年来随着股市趋热、基金热销以及个人理财业务的迅速发展，目前居民投资渠道正向多样化发展。

与此同时，业内人士表明，尽管金融机构推出的理财产品多种多样，但股票和基金仍为大多数人投资理财的主要选择，所谓投资渠道的多样化发展也仅仅是针对传统的“储蓄”理财这一模式而言。由于对金融知识的相对匮乏，不少市民无法预计投资的风险与回报，也不知采取哪种投资方式更为妥当，常常选择“跟风”。股市每日攀升的新开户数、出现排队抢购基金一定程度上表明了投资非理性的一面。

目前，市场上品种繁多的理财产品摆在面前，但许多都有门槛限制，一般人可望而不可及。而各大银行虽然有专门的理财服务中心，但这种专业的理财指导大部分针对高端客户，绝大多数的非高端客户被挡在了门外。与此同时，绝大多数市民不愿花钱或者花不起钱请专业人士来为自己直接规划打理钱财。

“这些并不会阻碍普通大众急迫的理财需求。”业内人士说，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，钱不多的人更需要做好财务规划。对普通的工薪阶层而言，理财就是算计支出的合理利用，就是规划储蓄的安全增值，就是保障已有资财的安全。同时，各大金融机构面临市场巨大的理财需求，已开始探索针对普通大众的个人理财服务。

理财就是需要瞻前顾后，该想的要想到，该做的也要做到，这样理财就能成为保证你一生平安的坚强后盾。那么一个合理的综合理财方案是如何诞生，又该遵循什么样的原则呢？以下九招，正是你最需要注意的问题。

精打细算

何谓“精打细算”？就是在投资理财之前，要做好一些准备工作，完成下列两件事情：首先要对家庭财产梳理一下，包括：现金、不动产、金融资产、黄金等等。其次，记账，其目的就是了解自己每月的收入和支出，以及节余。这样才能对自己的资产和现金流做到心中有数。

精细规划

“精细规划”就是根据自己的个人情况，制定各个时间段的理财目标。有三种常见的理财目标：养老金储备、教育储备和应急储备，前两个属于中长期目标，后一个属于短期目标。

不同的理财目标会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱绝对不能用来冒险，因为时间太短了，若冒风险就类似于赌博。反之，3年后要用的钱可以用来投资。

当确定了自己的理财目标和投资期限后，就需要确定适合自己的投资方案。

精挑细选

“精挑细选”就是选择最适合自己的投资品种来构建组合。确定了自己的投资组合类型之后，首先需要了解各个投资品种的安全性、获利性和便利性。其次，投资自己了解的和擅长的投资品种，然后认真分析和研究，并选择合适的品种。拿基金来说，要长期投资，一定要选择优秀基金公司的绩优基金：首先要选择令你放心的基金公司。然后，就是选择基金品种。最后，要考察一下基金经理和基金的历史业绩，主要看1年以上，最好结合2年以上的投资业绩来评估。

精心呵护

“精心呵护”指的是在确定了投资组合并执行之后，不能不管不问，随着时间、空间的变化，投资组合也许会有所变化，因此在认真执行投资方案的同时，还需要复审和评估。

量入为出

这是投资成功的关键。如果你有工作，每年至少应将收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。

充分重视退休金账户

如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目。

一般而言，年轻人可能都想在股票市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到债券里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是把钱投到不同的投资工具中来分散风险。

保持投资组合中高风险高收益股票比重

我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在我们同样鼓励老年人这么做。投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在世道不利时及时撤出股市，可谓进可攻、退可守。

投资应注意整体收益

对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和。

这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。

心理小贴示

对普通大众而言，生财不是没有道。个人理财者目前存在的最大问题就是风险意识不足，普遍有着理财产品“只赚不赔”的认识误区，并且与金融机构之间的双向沟通不良，从而降低了投资者对风险的承受能力，增大了个人理财市场的不确定性。这也是大多数理财者必须克服的弊端。