完本神战

第四章 在理财中寻找快乐1（第2页）

理财是一门艺术

理财的艺术在于它能够利用有限的资源，绽放自己无限的魅力，用较少的资金就可以成就自己喜欢做的事情。它会给我们带来满足，也会给我们带来惊喜，生活因为理财而变得精彩，时代因为理财而不断地前进。

理财高手看起来很神秘，很多人都不明白他们究竟是怎样做到的，他们什么时候拥有了这么多钱，他们到底用了什么方法为自己积累了那么多财富？其实答案很简单，钱不在多，而在于会管理。只要学会了管理，钱就可以自己下金蛋，自己翻倍的增长，这听起来好像是一个魔术，好像是一项不可能完成的工程，但是很多人却都做到了，现在应该轮到我们了。

对大多数人来说，我们不是有钱人，每个月靠的是自己的薪水，薪水不多开支很大，有的时候忙了半天省下的钱很少，这让很多人都很迷茫，究竟我们可以拿什么去投资，拿什么去理财呢？这个问题一出来，很多人的心中就会有一种隐隐作痛的感觉，其实理财并没有我们想象中的那样艰难。钱少的时候适当的设立一些储蓄目标，多一点了就设立一个理财方案，这一切都是很重要的，如果你真的按步就班地做下去，你就一定能够感受到它的力量和成果。

首先要知道自己的真实情况，理财有两种情况，一种是针对不是很富裕的人来说满足生活需求，提高生活质量的规划生活收支，另一种就是在有闲钱的情况下做合理的投资。

第一种应该是人人都要掌握着的，毕竟不是很有钱，想要生活的完美一点就必须规划自己的资金，首先你必须正视自己，给自己的生活一个定位，你觉得你现在的收入应该过什么样的生活，自己的生活和想象中的有什么差别？为什么有这样的差别？按自己的收入合理分配，有计划的用钱，你会发现自己的钱比自己想象中的多。

再有就是那些有闲置资金的个人或者家庭，要想做投资，最起码能有1万－××万的资金吧，接下来考虑的事情就是做什么投资，如今的投资理财方案层出不穷，房产、保险、股票、基金、期货、纸黄金、现货黄金，等等。投资多了，投资者就慌了，不知道买什么。听说股票行情好，都去买股票，其实在你听到“现在股票行情好”这句话的时候应该发觉投资已经晚了，人人都知道都去买的时候，这个东西才最危险。

理财拼的是脑子，拼的是想法，拼的是判断力，我们既要看清投资的形式，又要考虑自己的切身情况，只有这样我们的理财计划才能按步就班的实行，我们的生活才能越过越好，越过越宽裕。

小王今年33岁，目前没有收入来源。她正在接受美容培训，打算明年初开个美容院。丈夫今年35岁，月收入18000元左右。女儿3周岁，今年5月份刚上幼儿园。小王在29岁时买过保险，其中一份是“女性险”，每年交420元，还有一份是“守卫人生两全保险”，每年交3640元。

小王手头有3套房产（现市场价每套大概60万元），其中第三套是贷款，月供1800元，打算在这套房子里开个美容院。现有活期存款9万元。每月主要支出情况：房子月供1800元，生活费2000元，女儿入托费1000元，保险费平均每月338元。

小王现在最希望的事情，就是能尽快还清外债，并给丈夫购买商业保险增加保障，为孩子以后学习和生活费用做些准备，为夫妻养老做规划，春节时让自己的美容院能顺利开业。

于是小王找到理财师，希望能够用这种方式找到一些快点还款的门路，理财师了解了小王的情况，对她的情况进行了深度的分析，做出了这样的结论：

从其现有的家庭结构和资产状况来看，当前配置不太合理：现金资产均为活期存款，收益率过低，无成长型资产，易受通胀影响；从房屋总价来看，现有3套房产均为小户型，难以满足三口之家的实际需求。并且该家庭资产主要为不动产，虽然具有保值增值、对抗通胀的优势，但流动性不佳，难以应对突发事件。

于是理财师根据小王的家庭情况作出了一份理财计划书，方案是这样的：

保险规划：小王家庭保费支出应占年结余的10%，大约为4060元，可投保重大疾病保险，以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。现有保险组合到期后再做调整。

子女教育与养老规划：对于这部分规划，小王可采取稳健、保守的理财策略。可以拿出现有存款的5。5万元，购买银行理财产品，一年期预期收益约4%；子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投3000元左右，按年收益8%来算，女儿到6岁时，可积累12万元，10年可积累55万元。其余部分以3个月定期存款形式累积。

创业规划：专家建议小王推迟美容院的开业计划。一方面，上半年预计美容客源不够理想；另一方面，小户型未必适合美容院的经营业态。从自身能力来看，小王并无经营经验，仅凭初学的美容手法，很难独立支撑美容院的经营与运作，建议先从美容师做起，待积累足够经验和一定客源后，再自主创业。

听了专家的建议，小王懂得了很多，面对理财开始更加理性，家里的日子也开始变得越来越宽裕了。

看了上面的例子，我们不禁感叹理财的魅力，它就像我们每天的营养膳食，必须搭配妥当才能显现出它的营养价值，小王的经历告诉我们，理财需要理智，需要思考，需要判断，只要我们将自己有限的资金管理得井井有条，好日子就会在后面追着我们跑。

心理小贴示

理财是一门特殊的艺术，它能够让我们的生活发生翻天覆地的变化，关键在于你愿不愿意让这种变化发生，愿不愿意开动自己的脑筋，愿不愿意让自己的生活更加富裕。生活因为理财而美好，因为理财而充实，因为理财而理性，因为理财而不断地创造发展。

会赚不如会用

想完成自己伟大的理想，光靠手里的那点薪水是肯定不够的，为此我们必须想想别的法子。会赚钱很重要，会用钱更重要，当我们将用钱的本领运用得游刃有余的时候，好的生活就会在不远处向我们招手了。

任何人都需要像管理自己的事业一样管理自己的财富，照顾好钱，钱也会照顾好你。从一袋爆米花到一次海滨度假游，只要留心，时时刻刻都能省下银子。不过需要长期坚持，如果只是三天捕鱼两天晒网，效果就很难彰显出来了。

在生活中我们经常会看到这样一群人，他们的大部分时间都在辛辛苦苦的赚钱，在生活方面也是省吃俭用，但是不知道为什么自己就是不能从穷人堆儿里跳出来，他们有了钱就存起来，但是存款还是少得可怜，他们有钱就省下来，但是省下的钱总是寥寥无几，这究竟是怎么回事？这么辛苦好像一点回报也没有。

究竟是什么问题困扰了他们，究竟他们应该怎样做才能变得富有，关键不在于能力，而在于思考，有些人辛勤工作没有起色，有些人过得潇洒不愁钱花，原因不在于能力，而在于观念。钱是需要赚的，但是它也是需要用的。除了每天辛辛苦苦地赚钱以外，我们必须练就用钱的高超本领，成为一个会用钱的理财高手，只有这样，我们才能慢慢进入富人的行列，因为富人是用脑子赚钱的，他们会让手里的钱不停地翻倍，让自己的生活芝麻开花节节高。

相信每个人都想成为富人，过上衣食无忧有车有房的生活，如何才能成为富人呢？想成为富人就一定要多观察富人在干什么，富人走的是一条怎样的路，富人在处理金钱的时候又是怎样做的。观察完了以后我们开始审视自己，我们有什么事情还没有做到，我们到底应该怎样做才能追上他们的脚步，怎样才能成就自己的富人梦想。

理财并不仅仅是储蓄，钱存在银行里靠低利率生活的人永远富裕不起来，理财是要我们学会用钱，是要我们把有限的资金全部利用起来创造更多的收益，让我们的生活更有条理更加富足。理财是让我们为自己制定一个切实可行的方案，该省的省下来，该花的花出去。该得到的收益收回来，成为下一次投资的固定资本，这才是真正的理财之道，这才是最现实的致富之源。

理财要趁早

首先要养成储蓄的习惯，要强迫储蓄，大部分人理财的公式是：储蓄＝收入－支出，即每月将消费余下的钱进行理财和投资，多余多存，少余少存，无余不存，很多年轻人每日下来没有什么积蓄；而正确的理财公式应是：支出＝收入－储蓄，即每月的储蓄是固定的，而支出是弹性的，这样坚持下来，如果每个月定投一个表现一般的股票型基金，30年下来，您将积累100万元资产（投入本金只有10万多点），这就是复利投资的神奇效果。相信每个有工作的人每个月拿出300元进行理财不是一个难以办到事吧！

科学的去冒险

除了继承祖辈基业的富家子弟之外，没有天生注定的富贵，我们要相信自己也有成为富人的潜质，因为很多机会对每个人都是均等的，基金、股票、房产、黄金、古玩等等每个人都可以去投资，在已进入钱生钱的今天，只要您抓住机会，成为富人还是穷人可能只是一念之差。

2005年到2007的股市，2004年到2006的黄金，2001年至今的房市，任何一个机会握住，都会让我们的财富成倍成几倍的翻番；机会之所以成为机遇，主要就在于你有没有正确的认知、把握大势，顺势而为，跟上财富的顺风车。胆小怕事、谨小慎微、毫无主见、人云亦云，只能让我们一次次与财富擦肩而过。

要自信更要**

如果认定自己没有后台没有资本不可能成为富人，也许您真的永远只能站在穷人的一边，因为没有自信，您不敢也不愿面对风险，因而也无缘抓住机会，您不愿接触富人，不知道或不想知道自己的差距，过着安贫乐道或小富即安的日子，这样下去，连后知后觉的机会都没有了。