完本神战

第七章 要钱生钱而不是钱吃钱（第3页）

有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么样的好股票、有什么样的好基金，请强力推荐给我，我去买”。其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

伴随着理财产品种类的增长，投资者对产品稳健性的要求也与日俱增。“月月稳利直通车”理财产品主要投资于货币市场基金、银行间债券市场信用级别较高的债券等风险低、流动性良好的品种，收益稳定，尤其适合稳健型投资者。

那么理财的捷径在哪里，我们又应该怎样看待投资理财的问题？怎样更好的打理好自己的钱财呢？看看下面的方法，相信对你一定很有帮助：

缩短存期减少配比

通胀时损失最大的就是现金和储蓄，市民应尽量将资产转移到投资性产品，减少储蓄或缩短存期。

储蓄仍是大部分人的理财方式。钱存银行长期看有风险。“负利率”意味着银行储蓄缩水。加息预期不断加强，存期不能太长，如有一笔钱需存4年，最好先存2年定期，到期再转存2年，这样可保证资产灵活性。一旦物价平稳回落，银行利率仍处于上升通道，则应果断选择长期国债或储蓄，分享物价平稳时的稳定高收益。

房贷：勿盲目提前还款

手头资金较宽余的市民，购入房产、黄金、证券等投资性产品，能有效抵抗通胀带来的财富贬值风险，但利率上涨时，如何处置房贷则有讲究。

专家指出，通胀时坚决持有房产无疑是正确的，但房产投资要注重收益增值能力比较，不买高估房产，不应担负过重贷款压力。房贷选择应多家比较，并注重优先利用公积金贷款。对利率风险比较敏感的市民，应选择固定利率房贷

目前不应盲目提前还贷，一方面，通胀背景下房产增值一般超过通胀率和利率涨幅，所申请贷款实际价值同样面临贬值风险，这部分风险完全由银行承担；另一方面，资金较紧张的市民，没必要因每个月多缴几百元钱而提前还贷，让生活过得紧绷绷的。

投资短期为宜

通胀与加息总是形影不离。2004年以来多次加息，使相当部分长期限理财产品收益率低于同期储蓄收益。专家建议，目前购买理财产品应以短期为宜。眼下市场产品与渠道呈多元化趋势，期限一年以内的很多，收益率普遍高过同期储蓄收益。

心理小贴示

有人说理财的道路很艰难，那是因为他们还没有找到真正的捷径，人不光活得要好，还要活得巧，我们一定不能错过机会，找到属于我们自己的理财捷径，只有这样我们的生活才会越变越好。

做好长期投资的打算

时下，理财已经成为一件非常平凡的事情，尤其是个人理财或家庭理财、社区理财等逐步彰显出自身的重要性。所以，如何在实际生活中把控好理财这门学问就显得至关重要了，尤其是近段时间，股指跌宕起伏，使得不少投资者陷入“困惑”，手中持有的股票、基金是该尽快转手还是该继续坚守？发生在大洋彼岸的金融风暴虽然离我们很遥远，可是，事实上，对于每一个普通人而言已经明显感觉到了金融风暴给生活带来的细微变化。

小李今年28岁，原本在市内一家知名地产公司工作。前年，在股市最为火暴的时候，小李带着这些年积攒下来的积蓄，投入股票市场。几个月下来，靠着犀利而独到的眼光，让小李赚了不少。后来，小李干脆辞掉原本待遇不错的工作，全身心杀入股市，专心炒股。平时，他潜心研究股票行情，从股票的基本情况，到宏观经济的发展态势都了然于胸，俨然是个资深股民。

而现在，面对全球股市的整体下滑，小李不仅把前些年赚的利润全部赔了进去，而且连本钱也损失了不少，“我还算撤得及时，不然更是血本无归啊。”小李无奈地说道。

就在一个月前，小李在一家证券公司重新找了份工作。面对目前的股票市场，小李遗憾地摇头表示，“现在都不敢去碰了，还是等形势稍微好转再说了。

在目前的经济形势下，我们应该“端好”自己手中的资金，做长期投资的打算，做积极稳妥的理财。不能在经济环境好的时候，就盲目乐观，以至于盲目乐观使经济出现泡沫，同时也不能在经济环境较差的时候，就一片悲观，悲观有可能会使经济面临崩盘。所谓积极稳妥的投资计划，就是既要应对未来几年经济增长放缓的现实，同时也要抓住目前股票市场估值较低的这个机会，积极投资寻求较大的收益。

此外对于其他投资项目来说，金银生来不是货币，但货币天生是金银。黄金和白银作为一般等价物已经深入人心，随着全球金融危机的出现，黄金的避险功能得到了国际投资者的认可。伴随着全球通货膨胀预期的逐渐升高，黄金的保值功能也得到了国内投资者的认可。

为满足国内投资者投资黄金的需要，各大商场都提供各种金条的销售，而各大银行也都纷纷推出了纸黄金交易产品，虽然上海黄金交易所的黄金交易暂时还不对个人投资者开放，但是上海期货交易所的黄金期货却热闹非凡，黄金投资已经变得切实可行。

投资者也应该深刻注意到，投资黄金并非毫无风险。黄金价格也受到很多因素的影响，虽然多数专家都预计黄金价格长远来看仍将不断走高，保守的分析师认可1100美元盎司至1200美元盎司，激进的分析师更是看到了2000美元盎司。但是黄金价格的走势并不平稳，阶段性的下跌在所难免，一旦投资者经历了黄金的下跌周期，黄金期货投资者或有爆仓的风险，纸黄金和实物黄金的投资者也有暂时套牢的风险。所以说，投资黄金，必须要有足够的风险意识。

理性的投资风格很重要，黄金价格走势和股票走势有类似的地方。没有永远上涨的黄金，也没有永远下跌的黄金，投资者如果能够把握好每一个阶段高点和低点，将有机会获得远远超出平均水平的收益。但谁也不是神仙，不可能把握住短期走势，那么黄金投资者就要做好长期投资的心理准备。专业投资团队操作，严密监控投资风险投连险保费中的部分资金，由专业投资团队操作，专家将根据投资市场形势，以长期、稳健、屏蔽风险为原则，选择多种投资工具，进行最优投资组合，获得的是市场长期积累的综合收益。这就使投连险成为一种跟随投资市场上升，而又相对具有独立性的一种理财工具。因此专家建议，投连险一般适合于20年以上的长期持有。

心理小贴示

常言道：长痛不如短痛。如果我国市场能安然渡过扩容的阶段，那对广大投资者来说无疑是个福音。发展道路上怎么可能没有坎坷，只有团结一致渡过风雨期我们才能迎来成熟的资本市场。所以我们一定要为自己做好长期的打算，只有这样才不会对自己的资本造成损失。

投资不是投机

投资理财要有一个很好的心态，有一个正确的投资理念，说起来很简单，投资不是投机，投资就要无论是买股票也好买基金也好还是买彩票也好，都要把它作为一种投入，寻求一种合理的回报，不能期望天上掉馅饼，要摆正这个心态，然后出入股市也好，还是在家庭搞别的项目也好，才能够在保证你收入的增长同时。

小志是一位老牌导游，走南闯北很多年了。做基金是在2006年年初，当时股票刚开始被炒火，因为总在外面跑，没有时间关注大盘，所以小志选择了基金。

最开始的时候小志在账户中存入了5万元，选的基金是股票型+债券型，比例为1比1。随即股票型基金稳步上扬，但是债券型基金一直显得不温不火。后来大盘的涨势更凶了点，小志在自己的投资中追加了5万元，全部用于股票型基金，到了2006年年底大约盈利5％。

2007年开始，受大盘影响迎来了股市的高峰期，大盘节节攀升，原本突破5000点时，就准备赎回的小志一路观望，在中途一次大跌后顺利抄底，又增加了10万元的投资，随后的大涨更是让小志大赚了一把。因为选基时比较幸运，小志在2007年一共盈利了80％，转眼间投入的20万变成了35万多。

2008年初，先是大盘开始震**，为了以防万一，小志在妻子的劝告下，赎回了一多半的基金，留下15万做投资。刚开始基金的表现还比较稳定，没有受到股市的太大影响，但是好景不长，小志的投资开始不断缩水。这时很多股民、基民都不相信投资的失利，试图寻找抄底的机会。

去年3月到5月中，小志连续抄底3次，但是都没能成功。对于他来说，大盘只有“新低”却未到“最底”，他将自己在2007年赚到的钱全部用来抄底，到5月底时仔细地算了一下，投资基金近3年一共用了20万，中途也曾尝过基金的甜头，但是最后亏了20％，虽损失不多，但与之前80％的盈利相比仍有天壤之别。