完本神战

第一章 理财先从理心开始2（第3页）

“算计”一词也就是我们今天所说的“理财”，理财教育对每个人来说都是必不可少的。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以减少不必要的支出，可以增加收入，可以改善个人及家庭的生活水平，享有宽裕的生活水平，可以储备未来的养老所需。所以合理理财才可以改变人的一生，关键看你怎样经营它。

想起一个故事，和大家分享：甲、乙两个小伙子20世纪80年代初移民到美国，进入同一家工厂打工，拿着5、6块的时薪。每天午餐时，甲习惯到工厂旁边的麦当劳店吃快餐，乙则总是吃着自己从家里带来的便当。20年后，甲仍然在这间工厂打工，虽然时薪已经涨到15块。而乙呢，则已经做了老板，拥有了一家属于自己的麦当劳店。当被问起何以成功时，乙说当初他只是每月把别人吃麦当劳的钱，凑足100块后，坚持买了20多年的麦当劳股票。他的初衷很简单，那么多人去消费它，麦当劳能不赚钱吗？麦当劳赚钱了，麦当劳的股票也一定会涨。

这个故事给人的启发会有许多，总结一句话就是：一个好的理财习惯会改变人的一生！乙的投资习惯是坚持买麦当劳的股票，而且一买就是20年！巴菲特的投资习惯是价值投资，坚持了一辈子，他们都成功了。

目前阶段，储蓄仍然是大部分人传统的理财方式。但是将钱存入银行，在短期内虽然是最安全的，但是从长期来看却是一种非常危险的理财方式。你或许会感到这种说法很诧异吧？其实存款到银行最大的弊端就在于利率太低，非常不适合个人作为长期投资工具使用。

我们假设一个人每年存入银行1．4万元，享受平均5％的利率，40年之后他就可以累积169万元。但是这个结果与投资报酬率为20％的项目相比较，两者收益相差达到七十多倍。更何况，货币价值还有一个隐形杀手——通货膨胀。在通货膨胀5％之下，将钱存在名义上利率约为5％的银行，那么实质报酬等于零，这样也就是说，你的钱实际上已经贬值了。

有则广告说得好：“你不理财，财不理你”。但现在有的人像鸵鸟一样只知埋头苦干，却不懂得规划自己的职业生涯，更别说如何去投资理财，如何钱生钱；有的人过分强调储蓄，像守财奴一样不惜以牺牲生活水准为代价，看起来财富尽在掌中，实则不懂得用钱的道理；有的人财源滚滚，但却挥霍无度，没什么保障的观念，并且把自己对钱的理解潜移默化地传给下一代。这些人缺的正是财商—理财的智慧和能力。他们缺少财商，但丝毫没有意识到；他们财商比较低，偏重于某一项才能，但从未想过均衡发展。人们常说，“缺什么补什么”。如此看来，“补点财商”也将成为当今的流行语。

那么究竟我们应该怎样用理财改变自己的人生呢？究竟怎样经营自己的生活和财源呢？看看下面的内容相信一定能够帮你做到这点：

选定生活方式

马克记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位，奶奶在适应水温的变化。马克瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。

故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。

保证家庭第一

1984年，参议员保罗·桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，“没有人希望临终前在办公室度过更多的时光”。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题，甚至富裕繁荣，但并不一定就要你去扮演工作狂。没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。

总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。

养成创业习性

想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。

将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你创业的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作你手中的“王牌”。你可能因为喜欢手中的“王牌”而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

投资你的债务

当声名浪藉的威利被问到为什么要抢劫银行时，他回答道：“因为这里有钱。”威利可能是个恶棍，但不是个笨蛋。他选对了目标，不过如果能够到银行里投资，而不是到这里抢劫，事情当然会好些。

负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌——枪膛里上满了子弹！你永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚，甚至漏雨的屋顶，就会引发你的财务危机。所以，让债务降到最低是最明智的做法——还有另外一个理由：你可以为自己省下一大笔财富。

规划理财前景

假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样——每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3%的比例逐年增长，最后你们的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。

那么，你如何利用这些钱呢？任它点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是你自己。

心理小贴示

朋友，如果你已经有了自己的人生计划，那么你是否有了自己的理财计划呢？唯有以人为鉴，抓住转瞬即逝的灵感，从现在起，做好自己一生的理财计划，才能达到提早“拥有”财富，提早“享受”财富的目的。

理财不是为了赚钱

“人生最大的悲哀是啥，人走了，钱没花完。”凭借小品《不差钱》，演员小沈阳一夜之间红遍大江南北。谈笑一阵风，小沈阳的这句话倒是给人们留下了深刻印象，其中蕴含着理财的理念。说白了，就是一句话，我们理财的目的，难道只是为了拼命赚钱、攒钱？当然，我们也不愿遇到“人活着，钱没了”的尴尬。

说到理财，想起我认识的一个朋友。他正值中年，在上海有房有车有一份非常不错的稳定工作，每年的收入足以让其跻身“金领”行列。2007年，看到股市行情飞涨，身边的很多朋友因此“意外发财”，他不由心痒难耐，抱着“钱多不扎手”的心态，动员老婆把300万元的积蓄全部投入股市，等着“以钱生钱”赚更多的钱。

但世事难料，朋友的美梦没做多久，股市就开始了暴跌，上证综指从6000多点跌到了4000点附近。此时，有点“输红眼”的朋友东拼西凑的又弄来200多万元入市“抄底”，结果遭遇新一**跌。已经手足无措的他完全乱了章法，在去年11月份全部清仓，所剩资金不到200万元。看着这样的结果，他不免又气又急，没多久就中风偏瘫了，整个家庭也陷入了财务危机。

看到这里，可能很多人会说，你这个朋友是被理财害的。原本他工作稳定，收入可观，如果不理财，那日子照样过得很幸福。这么看问题其实是对“理财”的曲解和误解。按目前的通胀率和银行存款利率，不理财，资产明显会缩水。理财是必要的，关键是如何理财。

理财，首先要弄明白自己的风险承受能力，如果股票一套，你就心神不宁，寝食难安，那你不能买股票，还是买点国债更安全。其次，要在保证家庭资产安全的前提下，通过合理配置资产，来获得比银行存款高的收益。比如那位朋友，他如果将300万元资金分成几块，一块存银行，流动性好，安全，随时可以应急；一块买点保险，意外险、医疗险，给自己和家人有个保障；再拿出可以承担风险的那部分资金，参与一下股市，这样，在市场走牛的背景下，可以获得更高的回报率；万一亏损，也不会搞得人要中风的地步。当然，对于一点没有股市投资知识的人，更稳妥的办法是定期定额买点基金，既可以分享牛市成果，又可以规避自己盲目操作的风险。

投资理财要以安全稳健为主

今年以来资本市场的表现给大家上了惨痛的一课。很多投资者都在纳闷，这市场到底咋了，股票、基金还敢买吗？其实这个市场还是有很多值得投资的理财产品的。

金融市场也有各种产品，比如储蓄、国债、基金、股票、期货、艺术品收藏什么的，单一的产品销售不是理财，只有根据客户的实际情况，构置一个产品组合，这个过程才能称得上理财。比如说，一客户现有100万，他想投资股票、期货等高风险的金融产品，可客户一点风险承受能力都没有，属于只能挣却不能赔的那种，这就需要给客户做产品的组合配置。假如客户的理财周期是3年，我们可以给客户做这样的规划：拿出100万中的85万购买3年期的储蓄国债（年收益5。74%），3年期满后本利和为100万元，剩下的15万元我们才考虑是买股票呢还是炒权证或是做期货什么的。这就是理财的核心思想，先想着如何不赔，然后再考虑着怎么去挣钱。

投资者应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担最大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择保本能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。

不断完善自身的理财知识

理财知识的学习也很重要，因为理财资讯的掌握程度决定着投资者的理财策略，学习正确的投资方法，不断地进行理财知识的完善，科学合理地运用一些理财工具和手段为自己制定中长期的理财规划。在学习的过程中，我们可以借鉴别人的一些成功经验，同时形成自己的思维体系。理财不可能让你一夜暴富，不过，学习过程中思想和理念上的改变可以逐步促成生活质量的提高。教育投资是属于个人智力和知识积累的投资，是理财投资中不可或缺的一部分，教育是一个人对自己进行的最重要的投资。投资和消费是经济社会中两种经济行为。投资的目的是为了获得利益，是一种积累；消费则多是为了享受，是一种消耗。对健康的投资实际上是为了减少对健康的消费。没有健康的身体，拥有再多的财富也不会拥有快乐。

理财规划中对健康的投资的收益不像其他投资那样明显，这是一种隐性的收益，但这种收益却是你在所有的投资中获得的最宝贵的财富。

心理小贴示

理财是为了更好的生活，不必冒太大的险，求太多的财。如果真是“人走了，钱没花完”，相信那也成了理财的一种悲哀。理财，首先要弄明白自己的风险承受能力，如果股票一套，你就心神不宁，寝食难安，那你不能买股票，还是买点国债更安全；其次，要在保证家庭资产安全的前提下，通过合理配置资产，来获得比银行存款高的收益。